Hệ thống bảo hiểm y tế ở Đức

1. Thông tin tổng quan

Đức nổi tiếng là một trong những quốc gia có hệ thống chăm sóc sức khoẻ tốt nhất trên thế giới, cung cấp cho công dân Đức bảo hiểm y tế toàn diện. Khoảng 85% dân số Đức tham gia chương bảo hiểm y tế công, trong khi số còn lại tham gia bảo hiểm y tế tư nhân. Từ năm 2007 cải cách về bảo hiểm y tế yêu cầu tất cả mọi người sống ở Đức phải có bảo hiểm ít nhất tại một bệnh việc hoặc điều trị y tế ngoại trú. Bao gồm cả bảo hiểm thai sản và khám sức khoẻ định kì.

Chi phí cho hệ thống chăm sóc sức khoẻ của Đức là rất lớn và không ngừng tăng lên do sự gia tăng dân số cũng như lạm phát chi phí về y tế. Chính phủ đã cố gắng cải cách để làm cho các bệnh viện trở nên cạnh tranh hơn và do đó giảm chi phí cho các nhà cung cấp bảo hiểm y tế nhà nước (Bảo hiểm y tế theo luật định – “Gesetzliche Krankenversicherung” hay “GKV)).

Bạn có 3 lựa chọn sử dụng bảo hiểm y tế khi sống ở Đức: bảo hiểm y tế công do chính phủ quy định (GKV), bảo hiểm y tế tư nhân từ một công ty bảo Đức hoặc quốc tế (PKV) hoặc kết hợp cả hai. Bạn có thể lựa chọn các chương trình bảo hiểm y tế tư nhân đầy đủ nếu bạn có thu nhập cao. Vì mỗi người có yêu cầu riêng và khác nhau từ bảo hiểm y tế nên mọi người nên dành thời gian để tìm dịch vụ bảo hiểm phù hợp nhất với mình.

Bảo hiểm y tế không phải là một loại hành hoá đơn thuần mà là khoản hỗ trợ tài chính quan trọng trong thời gian bị bệnh hoặc tại nạn.

2. Bảo hiểm y tế chính phủ (GKV)

Phần lớn người Đức (khoảng 70 triệu người) tham gia hệ thống y tế công. Nếu mức lương của bạn dưới 60.750 Euro mỗi năm hoặc 5.063 Euro mỗi tháng thì bạn sẽ bắt buộc phải sử dụng bảo hiểm y tế công.

Thông tin bổ sung cho nhân viên:

Bạn có thể lựa chọn bảo hiểm y tế tư nhân (Private Krankenversicherung hoặc PKV) thay vì chương trình y tế của Chính phủ nếu mức thu nhập của bạn lớn hơn 60 Euro. Các lợi ích y tế được cung cấp bao gồm chăm sóc bệnh nhân nội trú (tại bệnh viện) bởi các bác sĩ tại bệnh viện gần nhất hoặc chăm sóc bệnh nhân ngoại trú bởi các bác sĩ được cấp bằng và chăm sóc nha khoa cơ bản.

Lưu ý: Bảo hiểm y tế công không chi trả cho bác sĩ khám bệnh hoặc bác sĩ phẫu thuật tư nhân, phòng khám chữa bệnh theo yêu cầu, chăm sóc y tế thay thế, trợ cấp nha khoa ngoài cơ bản, các sản phẩm chăm sóc thị lực cho người già, và bất kì lợi ích y tế nào bên ngoài châu Âu. Những người thuộc bảo hộ của bạn và có cùng địa chỉ thường trú tại Đức sẽ không cần phải trả thêm chi phí bảo hiểm. Họ chỉ cần đăng kí cùng công ty bảo hiểm y tế của chính phủ với người bảo hộ.

Bạn và những người bạn bảo trợ cũng phải trở thành thành viên của chương trình chăm sóc điều dưỡng dài hạn của chính phủ (Pflegepflichtversicherung) bao gồm một số chi phí để đáp ứng nhu cầu điều dưỡng cá nhân như cho ăn và tắm cho những người khuyết tật. Chi phí bảo hiểm là 3,05% (hoặc 3,3% nếu bạn không có con) trong tổng thu nhập của bạn (tối đa là 150 Euro/ tháng) trong đó chủ lao động sẽ chi trả tối đa 69 Euro.

Nếu bạn muốn bảo hiểm chi trả cho các khoản khác ngoài quy định bạn có thể mua thêm bảo hiểm từ bất kỳ công ty bảo hiểm tư nhân ( tại Đức hoặc quốc tế).

3. Bảo hiểm y tế tư nhân (PKV)

Chương trình bảo hiểm y tế tư nhân cung cấp nhiều lựa chọn điều trị y tế, nha khoa cũng như có phạm vi địa lý lớn hơn và bạn cũng sẽ nhận được sự quan tâm đặc biệt hơn. Thị trường bảo hiểm y tế tư nhân tại Đức được cung cấp bởi khoảng 40 công ty bảo hiểm, và họ cung cấp cho khách hàng những kết hợp giữa bảo hiểm và lợi ích sao cho phù hợp nhất với ngân sách của người sử dụng. Chi phí bảo hiểm y tế tư nhân của mỗi người dựa trên mức độ lợi ích cũng như độ tuổi khi tham gia và những điều kiện y tế trước đó. Từ năm 2010, hơn 80% phí bảo hiểm y tế tư nhân được khấu trừ thuế từ thuế thu nhập của Đức.

Phí bảo hiểm công chi trả cho bạn và tất cả những người bạn bảo hộ, trong khi phí bảo hiểm y tế tư nhân chỉ chi trả cho một người đăng ký. Bạn có thể giảm chi phí hàng tháng cho bảo hiểm tư nhân của mình bằng cách đồng ý khấu trừ (còn được gọi là vượt quá hoặc nhượng quyền thương mại). Các công ty bảo hiểm y tế tư nhân Đức không được phép hủy bỏ nhưng lợi ích của bạn nếu bạn gửi yêu cầu bồi thường. Họ cũng sẽ được yêu cầu để riêng 10% phí bảo hiểm của bạn như một khoản cho bạn khi bạn nghỉ hưu.

Bạn nên cân nhắc về việc mua bảo hiểm của các công ty nước ngoài, vì hầu hết họ không đăng kỳ với “BaFin” để kinh doanh tại Đức hoặc không đáp ứng đủ các tiêu chuẩn.

Bên cạnh đó, bạn cũng nền tránh các chính sách hạn chế không yêu cầu bảo lãnh y tế. Các chính sách này không bao gồm những tình trạng bệnh lý trước đó và ít khi cung cấp những lợi ích mở rộng lâu dài. Nếu bạn ở lâu hơn thời hạn hợp đồng hạn chế (từ 1 đến 5 năm) và hợp đồng bảo hiểm y tế hết hạn, việc tìm bảo hiểm y tế mới sẽ khá vất vả và tốn kém. Lúc này, dù bạn có mua được bảo hiểm khác từ một công ty của Đức, cơ quan thị thực vẫn có thể sẽ không công nhận và bạn sẽ phải mua một bảo hiểm y tế vĩnh viễn khác để được ở lại Đức. Trong nhiều trường hợp, bạn còn phải trả thêm phí phạt.

4. Bảo hiểm ốm đau

Ở Đức, nếu bạn bị ốm, chủ doanh nghiệp thường trả lương đầy đủ trong 6 tuần. Sau đó, công ty bảo hiểm y tế của Chính phủ (Krankenkasse) sẽ trả tới 70% thu nhập của bạn (tối đa khoảng 3.176 Euro mỗi tháng) dưới dạng lương trả cho nhân viên ốm theo theo luật định (Krankegeld) trong tối đa 78 tuần nếu bạn tham gia bảo hiểm y tế. Sau khi khấu trừ các khoản an sinh xã hội, bạn sẽ còn lại tối đa 2,785 Euro để chi trả cho các khoản chi phí cố định, như tiền thuê nhà, mua sắm đồ ăn hoặc các loại bảo hiểm khác.

Nếu thu nhập mỗi tháng sau khi khấu trừ của bạn lớn hơn con số này, bạn nên cân nhắc tham gia bảo hiểm ốm đau. Bảo hiểm này có mức giá rất hợp lý, đặc biệt nếu chi phí sinh hoạt cố định mỗi tháng của bạn lớn hơn 2,785 Euro. Nếu bạn tham gia bảo hiểm y tế tư nhân, bạn nên cân nhắc tham gia bảo hiểm đau ốm đầy đủ để có thể đáp ứng được chi phí sinh hoạt của bạn. Xin lưu ý rằng cả bảo hiểm tư nhân và bảo hiểm theo quy định đều không bao gồm những khoản thương tật vĩnh viễn. Vì vậy, bạn nên cân nhắc những bảo hiểm khác dành riêng cho những khuyết tật vĩnh viễn hoặc bệnh hiểm nghèo.

5. Chăm sóc nha khoa

Tại Đức, chăm sóc nha khoa có thể khá tốn kém. Đối với những công việc lớn về nha khoa như chỉnh hàm, bạn cần ước tính chi phí là bao nhiêu và trình bày với bên bảo hiểm trước khi điều trị, nếu không bạn sẽ phải tự chi trả một khoản chi phí rất lớn. Bên cạnh đó, một số nha sĩ có thể đề xuất các biện pháp phức tạp và không thực sự cần thiết. Số tiền được hoàn trả từ bảo hiểm y tế công được tính dựa trên giá cố định của phương pháp nha khoa bạn tiến hành. Nếu bạn không có sẵn bảo hiểm nha khoa, bạn có thể sẽ phải chi trả từ 30% đến 80% số tiền đó.

Trong hệ thống giá cố định của bảo hiểm, không bao gồm trong đó vàng, sứ và các vật liệu tương tự khác trong quá trình làm răng và chỉ bao gồm những vật liệu cơ bản nhất. Để tránh xảy ra những tình huống bất ngờ, bạn nên xem xét bảo hiểm nha khoa.

6. Hiệu thuốc

Đức có mạng lưới các hiệu thuốc (Apotheken) rộng lớn, với nhà thuốc có thể dễ dàng được tìm thấy ở các thành phố, với biểu tượng chữ “A” màu đỏ hay chữ thập màu xanh lá đặc trưng. Bảo hiểm y tế công thường cung cấp các khoản bồi hoàn cho thuốc theo đơn dựa trên chi phí của đơn thuốc.

Trước hết, bạn sẽ phải thanh toán toàn bộ hóa đơn thuốc mà bạn đã được kê đơn. Để được hoàn lại số tiền bảo hiểm, bạn cần phải gửi biên lại cho công ty bảo hiểm của mình. Nhưng nếu đơn thuốc của không được bác sĩ kê đơn, bạn sẽ không được hoàn trả chi phí bởi bảo hiểm công và cả bảo hiểm tư nhân.